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新站潜规则 着手网站关键字第一步

来源:新华网 姜宛舟东晚报

9月以来,关于微众银行的议论比以往任何时候都多,微妙的同业合作、首任行长的离职、新业务的上线,每个问题都已经被微众以外的人解读过无数遍。 9月24日,微众银行董事长顾敏接受了21世纪经济报道记者专访。 之前的一天,在城商行年会上,顾敏就回答了数次微众银行将要做一家怎样的银行?我们最终是要做一家有银行牌照的互联网平台,而不是用互联网模式发展的银行。 除谈到消费信贷和理财端的进展和创新外,顾敏亦没有回避曹彤离职一事。 谈人事:和曹彤相似点颇多 9月21日在厦门,原微众银行行长曹彤的创业公司开业仪式上,顾敏也被安排演讲,两个星期之前曹彤是微众的合作伙伴,现在仍然是,我们之间会有各种各样的合作。 曹彤将其新事业聚焦到资产证券化,按其解释,新创立的厦门国际金融技术技术有限公司,要做的是专业资产证券化技术平台,渗透至资产定价、评级、交易的全流程。 我们常觉得自己在创业,我实际是一半打工一半创业,但他现在选择了一条更加完整的创业道路,我跟他之间能力很像,大家擅长的东西是差不多的。顾敏在评价曹彤时称。顾敏眼中这些相似的点包括:在复杂事物中找到问题关键、对于银行最终发展方向。 在创业阶段,你的团队互补是很重要的,团队里面过于偏同样的能力,或者同样的风格,反而会比较容易让整个团队走偏。但是这个不是曹彤要走的原因。 既然志同道合,为什么选择离职再创业? 我看过外界对于他离职的解读。互联网银行是有一些问题,但这被放大了,并不全面;团队不和、被平安系包围?其实大家讲到平安系的时候忘记了一点,在微众银行高管团队中,出身于招商银行的人是多过平安的,把招行和中信的人加起来,可以占整个微众银行高管的一半。 对于新任行长人选的考虑,顾敏认为可以找到一个能力,或者性格方面更加互补的人。 这个人便是微众银行拟任行长李南青,讲李南青如何互补之前,顾敏又强调性格和能力重合仅仅是现实问题,曹彤要走的原因是他确实想去创业,大家也看到他创业了,而新行长上任,则确实考虑到互补的因素。 在顾敏看来,新行长的风格是与自己完全相反的,顾敏做事急,而李南青较为稳重。如果你把我看成一个往前冲的人,他会是一个在后面拉住我的人。具体分工上,顾敏负责全面业务推进,李南青则更侧重于后台管理。 互联网银行的管理模式是被议论众多的话题,传统银行目前都在探讨部门银行到流程银行的转变,而我们实际上是项目银行制。以微粒贷和App为例,在微众银行内部这两个项目都是横跨所有部门的项目,如分管消费信贷的副行长黄黎明即是微粒贷项目负责人,当项目成型后,这些扁平化的群体则成为独立的事业部,如App项目成为财富管理事业部。 这在微众银行是常态的业务管理结构,也被认为是未来将持续的模式。 消费信贷:微粒贷+平台金融 9月23日,微众银行在深圳与优信二手车举行了一个发布会,内容是互联网+的汽车金融服务。 将消费信贷和理财作为基础功能的微众银行,此前在消费信贷的领域只有微粒贷露出。微粒贷在本周上线微信端,这亦是其扩大规模的标志。根据顾敏介绍,9月微粒贷将邀请300万客户,这相当于过去4个月的客户数总和。 运行四个月,微粒贷贷款发放额不到30亿元,余额不到20亿元。由于采取邀请制放贷,微粒贷的规模较为可控,目前30天以上预期约为千分之三以下。 注册资金较小的微众银行开业即确定负债同业批发的模式,微粒贷的模式则是通过合作银行联合放贷的模式,贷款资金并非同业拆借,这是市场的一个很大误会,真正放贷的是合作银行,放贷进入他们的资产负债表。顾敏说。 初期运作上,由于需要建立银行信用,微众银行采取了联合放贷模式,具体比例在2:8,同样在风险分担机制上,贷款额度的大小决定着风险承担大小。 除微粒贷之外,微众银行在消费信贷端最新动作在平台金融。相较于微粒贷嫁接与腾讯入口,平台金融的一大特点是嵌入在腾讯之外的场景中。顾敏将其定义为,用科技手段为特定场景提供金融服务。 这对微众很重要,有场景、用户和数据的合作伙伴,我们可以将金融服务植入到他们的场景中去。顾敏称。腾讯内部的微粒贷加外部的场景金融,两者构成了微众银行贷款端主要布局,除车贷外,接下来将拓展至衣食住行等领域。 我们将其定义为平台金融,车贷之外,我们还在进行大宗消费、装修贷款相关的尝试。在顾敏的计划中,平台金融的扩张不会太快,资金来源方面,初期均来自于自有资金,未来则会考虑重新回到联合贷款模式。 理财产品:金融淘宝模式 微众银行App上线来,一大争议在于直销银行化的产品形态,顾敏对此的回应是,微众银行希望这是永久性的代销平台。 期望过高和落差其实也有一些正面影响,比如产品销售欢迎程度在我们预期之外。顾敏称,实际上,由于在上线时高于同业的收益率,微众银行代销产品规模迅速上升,甚至一度造成系统拥堵。 对于收益较高的原因,此前副行长郑新林曾介绍称,除遴选业内较佳的产品外,更为重要的原因在于较低的运营成本。物理网点成本基本比传统机构少80bp,另外代销和管理费上我们也有降低,而不是提前准备资产。 在金融业集体进入资产配置荒的当下,顾敏亦承认较高的收益难以维持,对微众银行而言,更为棘手的不是资产荒,而是计划中的产品供给无法满足需求,这是内部找产品能力的问题。 顾敏亦透露,接下来除理财产品的叠加外,微众还计划将产品方(机构)搬上平台,做成理财淘宝模式。对于增加理财端粘性问题,据21世纪经济报道记者了解,微众银行还计划在一级理财平台上,嵌入二级金融资产流转平台。 这一平台的模式是,用户在微众银行的合作机构中购买的理财产品,可以在平台进行诸如质押融资、受益权转让等交易,目前主要在同业合作洽谈过程中。 由于远程开户暂时无法落地,微众银行亦无法在平台销售银行理财产品,这亦是微众此前在同业合作中产生摩擦的原因,顾敏亦坦承,这个不确定因素对微众影响较大。 我们并不认为这是针对我们,而是出于自身业务风险的考虑,这个时间目前为止仍在沟通中。顾敏说。对微众而言,一劳永逸的解决方案,如顾敏所言,则是远程开户的放开。 104 904 150 65 421 342 126 449 976 752 340 150 910 541 932 964 99 849 778 298 338 942 675 682 159 618 889 383 846 161 236 950 769 79 629 832 821 110 526 217 377 520 740 917 249 512 349 748 515 633

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